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你可能在60岁时发现自己存了十几年的养老存钱罐暂时打不开了。 2026年1月起，海南、广东、陕西宝鸡等多地正式调整城乡居民养老保险补缴政策，年满60岁但缴费不足15年的参保人，以往那种一次性补足然后马上领钱的办法行不通了。 取而代之的是，必须先逐年缴费至65岁，如果届时仍不足15年，才能一次性补缴剩余部分。 这一变化意味着部分人参保人领取养老金的时间可能被推迟整整五年。
政策的直接经济影响是显而易见的。 按海南省目前养老金每月300元至1240元的水平计算，晚领一年，账户上就会少掉3600元到14880元。 如果晚领五年，这个损失会放大到18000元至74400元。 补缴与正常缴费还存在隐性收益差距。 正常按年缴费可以享受政府补贴，例如海南省2025年标准下，选择200元档次缴费可获40元补贴，选择9000元以上档次可获320元补贴，这笔钱直接进入个人账户。而一次性补缴则无法获得任何政府补贴。算一笔更直观的账，如果选择每年缴费200元，政府补贴40元，这相当于政府白给了20%的“即时利息”，加上账户每年不低于3%的记账利息，早缴费产生的综合收益率可能超过6.7%。
此次政策调整存在显著的人群差异性。受影响最严重的是三类人：第一类是超过45岁才首次缴纳养老保险的“大龄参保者”；第二类是缴费记录断断续续的人员；第三类是全国超过2亿的灵活就业人员，他们的收入不稳定，社保缴费时断时续，新规让他们的养老保障充满不确定性。 政策还以2011年7月1日为界区分了“老人”和“新人”。在此日期之前参保的人员，达到退休年龄且缴费不足15年时，延长缴费5年后仍不足的可一次性补缴。而在此之后参保的人员，只能逐年缴费至满15年，没有任何一次性补缴的余地。
各地政策收紧的时间表并不统一，呈现出区域差异性。 黑龙江省、吉林省、辽宁省等地将截止期设定在2025年12月31日。 河北省部分城市甚至提前至2025年11月30日，而湖南湘西、怀化等地区的窗口期在2025年10月31日就已关闭。 这种差异使得不少参保人因信息滞后而错失机会。 不过，政策也为特殊群体留有缺口。 对于单位原因造成的社保断缴，参保人可要求单位申请补缴，相应费用和滞纳金由单位承担。退役军人军龄可视同缴费年限。一些地区对低保对象、特困人员等特殊困难群体仍有兜底保障，如实行全额代缴部分保费。
面对新规，参保人需要关注缴费的灵活性选项。 例如，山西平遥、阳泉等地推出“年内提档补缴”政策，参保人年初选择低档次缴费后，若年中收入增加，可在年底前申请提高档次并补缴差额，且政府补贴按最终档次统一发放。 对于职工养老保险缴费年限较短（如少于10年）的灵活就业人员，一种选择是将职工养老保险关系转入户籍地的城乡居民养老保险制度。 如果职工养老保险缴费年限接近要求（如≥10年），则可考虑继续以灵活就业人员身份逐年缴费。
在制度可持续性与个人权益保障的平衡中，当政策逐步将养老责任更明确地前置给个人时，我们是否过于依赖国家养老金这一支柱，而忽视了个人储蓄和家庭支持等其他养老支柱的早期建设？
