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上海的王芳今年45岁，在国企缴了15年社保，个人账户余额31万，缴费指数还超过2，可在随申办上测算退休养老金，结果只有4739.4元/月，这让她心里打了个大大的问号：明明缴费基数不低、账户余额也不少，为啥养老金却没达到预期？其实像王芳这样的情况并非个例，很多人只盯着缴费年限、账户余额这些表面数据，却忽略了养老金核算的核心逻辑，今天就用大白话把背后的原因讲透，再告诉大家怎么提升养老金数额。
要弄明白养老金为啥“偏低”，得先把养老金的计算过程拆解开。城镇职工养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，个别群体还有过渡性养老金，王芳的情况主要看前两项，以上海2024年社平工资12434元/月、她60岁退休（计发月数139）来核算：
王芳的个人账户余额31万，60岁退休的计发月数是139，那个人账户养老金=310000÷139≈2230.21元/月。这部分金额是固定的，账户余额越多、退休年龄越大，数额就越高。
把两部分相加，2230.21+2797.65≈5027.86元，和测算的4739.4元略有偏差，主要是缴费指数精准值略低于2，以及测算时可能采用了未来社平工资的预估值，但核心数额差距不大。从计算过程能看出，王芳的养老金看似不高，根源就藏在缴费年限里。
王芳觉得养老金少，本质是对养老金核算规则理解有偏差，看似亮眼的“账户31万”“缴费指数超2”，抵不过这3个拉低养老金的核心因素：
养老金核算的核心原则是“长缴多得”，缴费年限直接决定基础养老金的计发比例。王芳只缴了15年，刚好达到领取养老金的最低门槛，哪怕缴费指数再高，基础养老金的计发比例也只有15%。
举个对比：如果王芳缴满30年，缴费指数还是2，基础养老金会变成12434×(1+2)÷2×30×1%=5595.3元/月，光基础养老金就比现在的总额还高。可见15年的缴费年限，是她养老金偏低的根本原因。
很多人以为“缴费指数超2”就是全程按高基数缴费，实则不然。缴费指数是历年缴费基数与当年社平工资的比值的平均值，王芳在国企的15年里，可能前几年按低基数缴费，后几年才提高基数，看似平均指数超2，但若前几年指数低，整体加权平均后，对基础养老金的拉升作用会打折扣。
而且上海的社平工资虽高，但缴费指数的计算是和当年社平工资挂钩，并非固定按当前社平工资算，这也会让实际的指数效益没想象中那么高。
王芳今年45岁，测算的是60岁退休，计发月数139；如果她55岁退休，计发月数会变成170，个人账户养老金会变成310000÷170≈1823.53元/月，养老金总额会更低。虽然60岁退休的计发月数已经是较低水平，但相较于缴费30年的人，15年的账户积累时间短，哪怕余额31万，分摊到每个月也不算多。
另外，个人账户里的钱会按年计算记账利息，王芳的31万余额看似不少，但15年的积累时间远短于长期缴费的人，利息收益也会少很多，这也是个人账户养老金没那么高的原因之一。
现实中，不少人都和王芳有类似困惑，看似缴费数据不错，养老金却没达到预期，主要还有这几种情况：
很多人误以为养老金只看个人账户，实则基础养老金才是“大头”，它由社会统筹基金支付，和社平工资、缴费年限、缴费指数挂钩。哪怕个人账户余额高，若缴费年限短，基础养老金上不去，总额也会偏低。
有人把单位和个人的缴费总额当成个人账户余额，实则职工社保中，只有个人缴费的8%进入个人账户，单位缴费的16%进入社会统筹。王芳的个人账户31万，意味着她的个人缴费总额是31万，而单位缴费的部分并未计入，这也是大家觉得“缴费多、养老金少”的误区所在。
过去几十年，社保缴费基数和社平工资涨幅较快，很多人觉得“高基数缴费，养老金就该大幅上涨”，但实际上养老金的核算有严格公式，且每年的上调幅度是根据物价、社平工资等因素综合确定，并非按缴费基数的比例上涨。尤其是缴费年限短的人，哪怕基数高，也难实现养老金的大幅提升。
如果像王芳一样，缴费年限短、养老金测算偏低，其实还有机会通过后续操作提升养老金数额，这3个办法最实用：
这是提升养老金的“王牌”。王芳今年45岁，距离60岁还有15年，若继续在国企工作或以灵活就业身份缴纳社保，把缴费年限从15年延长到30年，哪怕后续按缴费指数1缴费，基础养老金也会大幅提升，个人账户余额也会继续积累，养老金总额能翻倍甚至更高。
就算从企业离职，也可以以灵活就业身份在上海缴纳职工社保，确保缴费年限不断档，这是最划算的选择。
如果经济条件允许，王芳在后续缴费中可适当提高基数，比如从缴费指数2提高到2.5，能进一步拉升平均缴费指数，让基础养老金再上一个台阶。不过要注意，缴费基数的提升要结合自身经济实力，并非越高越好，毕竟灵活就业人员需自己承担单位和个人的缴费部分，成本较高。
延迟退休能实现“双重利好”：一方面能多缴几年社保，增加缴费年限和个人账户余额；另一方面，退休年龄越大，计发月数越小，个人账户养老金越高。比如王芳65岁退休，计发月数变成101，个人账户养老金会变成310000÷101≈3069.31元/月，再加上多缴5年的基础养老金，总额会大幅增加。
上海也出台了延迟退休的相关政策，符合条件的职工可自愿申请延迟，这对想提高养老金的人来说是个好机会。
1. 别只盯“15年最低缴费年限”：15年只是领取养老金的门槛，不是最优选择，条件允许的话，尽量延长缴费年限；
2. 别盲目追求高缴费指数：缴费指数要结合自身经济实力，若为了高指数导致生活压力大，反而得不偿失，稳步缴费、延长年限更重要；
3. 别忽略社保的“连续性”：社保断缴会影响缴费年限和指数计算，尽量避免断缴，若断缴及时补缴（部分地区支持补缴）。
养老金是退休后的“保命钱”，它的多少不是靠某一项数据亮眼，而是缴费年限、基数、指数等多因素的综合结果。像王芳这样的情况，只要后续做好规划，延长缴费年限、合理调整基数，退休后的养老金完全能达到更理想的水平。
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