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不少人因为特殊工种、因病丧失劳动能力等原因提前退休，本以为能早点开启养老生活，却发现每月养老金比正常退休的人少了一大截，甚至不够覆盖日常开销。其实早退养老金偏低是养老金核算规则下的必然结果，并非无计可施。今天就用大白话讲清楚早退养老金低的根源，再给大家分享几个能实实在在弥补缺口的实用办法，不管是已经早退的朋友，还是打算申请早退的人，都能找到适合自己的解决方案。
提前退休后养老金偏低，不是政策偏向，而是完全贴合养老金的计算逻辑，核心原因就两个，每一个都直接拉低养老金数额：
基础养老金是养老金的核心部分，计算公式里明确和缴费年限挂钩，每多缴1年，就能多拿1%的社平工资计发比例。比如男性正常60岁退休能缴满35年，55岁早退就少缴5年，这5年不仅少了实际缴费的年限，还少了这几年的缴费指数累积，基础养老金自然会少一大块。吉林的基础养老金核算还遵循“长缴多得”，缴费年限越短，这项损失越明显。
个人账户养老金的计算是个人账户储存额÷计发月数，早退的人会面临两个问题：一是少缴的几年里，个人账户没有新的资金划入，储存额比正常退休的人少；二是退休年龄越小，计发月数越大。比如吉林这边，50岁退休计发月数是195，60岁是139，同样的个人账户金额，除以更大的数，每月拿到的钱就更少。
除此之外，提前退休后，每年养老金上调时，因为基础基数低，每次涨的绝对金额也比正常退休的人少，时间久了，养老金的差距会越来越大。
如果还在考虑提前退休，别着急办手续，先做好这几点规划，能最大程度降低养老金偏低的影响：
如果不是特殊情况必须早退，建议在符合早退条件后，继续以灵活就业身份在吉林缴纳社保。多缴1年，基础养老金的计发比例就多1%，个人账户也能多累积资金。比如原本55岁能早退，再缴2年到57岁，看似晚退休2年，却能让后续几十年的养老金都有提升，这笔账很划算。
吉林的灵活就业人员可以自主选择缴费基数，哪怕按最低60%的基数缴，也能延续缴费年限，避免养老金进一步缩水。
如果经济条件允许，在早退前的几年里，适当提高社保缴费基数。吉林的社保缴费基数上下限是按全口径社平工资设定的，提高基数后，划入个人账户的8%资金会增加，个人账户储存额变多，就算计发月数大，每月的个人账户养老金也能多拿一些。
比如原本按60%基数缴费，最后3年改按100%缴，个人账户能多累积近万元，退休后每月能多领几十到上百元。
吉林对国企工龄、参军服役、下乡插队等经历都认定为视同缴费年限，这部分年限能直接增加基础养老金的计发年限。在申请早退前，一定要到吉林社保局核对个人档案，确认视同缴费年限是否全部录入，漏算的话要及时提交档案材料补认定，工龄多1年，养老金就多一分保障。
如果已经办理完提前退休，养老金基数没法改，但可以通过这些办法增加退休后的总收入，弥补养老金的不足：
吉林针对就业困难的提前退休人员，推出了“4050”（女性40岁、男性50岁）社保补贴政策，要是早退后还在以灵活就业身份缴纳医保（养老金退休后不用再缴，但医保可能需要缴满年限），就能申请补贴。补贴比例一般是实际缴费的50%-70%，每年能省几千元，大大减轻缴费压力。
申请渠道很简单，带着身份证、退休证、灵活就业证明，到户籍所在地的社区或街道办提交材料就行，吉林各地的社保部门会按季度审核发放。
不少提前退休的人身体还不错，又有专业技能，完全可以做轻副业增收。比如有会计、教师资质的，可以做兼职辅导、代账；懂手工、烹饪的，能在吉林本地的市集、线上平台做小生意；就算没有专业技能，也能做社区保洁、物业值班等轻松的工作。
副业收入不用多，每月能有一两千元，就能直接填补养老金的缺口，还能让退休生活更充实。
家里有闲置的房产、车位，不妨出租出去。吉林的一二线城市（如长春）租房需求稳定，就算是三四线城市，小户型住宅、车位的租金也能每月带来几百到上千元的收入。要是有闲置的资金，也可以在吉林银行买低风险的大额存单、国债，每年能拿稳定的利息，不用承担高风险，还能补充养老资金。
吉林对高龄老人有专项补贴，年龄越大，补贴金额越高，比如80岁以上老人每月能领几十到上百元的高龄津贴，这笔钱是养老金之外的额外收入。另外，吉林的退休人员还能享受公交免费、景区门票优惠、医保报销比例提高等政策，虽然不是直接发钱，但能减少日常开销，相当于间接增加了可支配收入。
1. 特殊工种退休人员：如果从事的是吉林认定的特殊工种（如井下、高温、高空作业），退休后发现养老金核算时，特殊工种的工龄折算没落实，可向社保局申请重新核算，补领差额养老金；
2. 因病退休人员：如果是因病提前退休，后续病情加重导致生活困难，可向社区申请低保或特困人员救助，吉林的民政部门会根据家庭收入情况发放补贴；
3. 国企改制早退人员：部分国企改制时办理早退的人员，若原单位有养老补助政策，可向原单位或主管部门申请领取补助，弥补养老金的不足。
其实不管是提前退休还是正常退休，养老金的多少都和年轻时的社保缴费息息相关。吉林的养老金核算规则很明确，“多缴多得、长缴多得”是铁律。就算因为特殊原因早退了，也不用愁，通过合理规划，照样能让退休生活有保障。
如果是帮家里老人了解，也可以按上面的办法帮他们梳理，能申请的补贴别落下，能盘活的资产别闲置。养老不是单一靠养老金，而是靠多种收入来源的搭配，这样才能真正做到“老有所养、老有所乐”。
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