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2026年1月1日起，全国多地实施的新规，正在打破这个“缴满15年即停”的固有思路。 真相是，你如果现在停缴，可能正在放弃政府送出的“真金白银”，以及未来每月多领几百元养老金的机会。
城乡居民养老保险待遇，由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。 基础养老金由政府发放，而个人账户养老金，才是拉开差距的关键。
这部分钱完全来自你的个人缴费、政府补贴和累积的利息。 缴满15年，只是获得了领取养老金的资格，就像拿到了一张电影票，但坐前排还是后排，取决于你投入了多少。
个人账户养老金的计算公式是：个人账户全部储存额除以139。 这个“储存额”里，除了你自己交的钱，还有一笔重要的钱，政府缴费补贴。
这才是“多缴多得”的核心秘密。 你交得越多，政府补贴给你的就越多，这些钱全部进入你的个人账户，滚入未来的养老金。
2026年的政策调整，一个鲜明的导向就是“提低、扩高”，并大幅强化了“多缴多补”的激励。 以往普遍存在的200元低档被取消，多地最低缴费档次提升至300元/年。
选择高档次缴费，获得的政府补贴是惊人的。新规明确，从2026年1月1日起，选择2000元档次缴费的，每人每年补贴不低于500元；选择3000元及以上档次的，补贴不低于600元。 这相当于你每交1000元，政府就补贴200到300元，补贴比例高达20%到30%。
我们来看一个直观的例子。 假设两位参保人，都在55岁，之前已经缴满了15年的最低档。 一位选择就此停缴，另一位选择再按2000元/年的档次继续缴费5年。
停缴的那位，到60岁时，个人账户养老金可能只有约120元/月。继续缴费5年的这位，个人缴费增加了10000元，加上政府5年累计至少1000元的补贴，他的个人账户养老金可以升至约200元/月，每月多领80元。 这还只是按年正常缴费、享受了政府补贴的情况。
除了“多缴多得”，还有“长缴多得”的奖励机制。 很多地区规定，缴费年限超过15年后，每多缴一年，退休后每月会额外加发一定金额的缴费年限养老金。
这里有一个关键细节必须注意：只有按年正常缴费，才能享受政府补贴。 如果中断了再去补缴，补缴的年份是没有任何政府补贴的。 政策鼓励的是持续、稳定的投入，而不是临时抱佛脚。
现在缴费已经非常方便，不用再跑腿。 很多地方开通了线上渠道，通过微信、支付宝搜索当地税务社保缴费小程序，参保人自己或者在外地的子女，都能办理选档、缴费和查询。 以上海“随申办”为例，在首页找到“社保缴费”主题，就能完成城乡居民养老保险缴费标准的选择和在线支付。
对于已经按低档次缴费的年份，现在也有了“后悔药”。 像安徽省蚌埠市就明确，支持对已缴费年度进行“提档补缴”。
如果你觉得以前交少了，可以通过线上或线下申请，补缴差额，政府会按你新选择的档次标准，把补贴差额一并计入你的账户。
政策给出了从每年300元到上万元的不同档位选择。 这背后，其实是“基础生存”与“体面生活”之间的选择分歧。
有人认为，养老主要靠国家兜底，选最低档就够了；也有人认为，个人今天的投入，决定了明天生活的质量。
对于45到60岁、缴费即将满15年的人来说，接下来几年的选择尤为关键。 是见好就收，还是继续投入，用今天的确定性投入，去换取未来几十年更高的、伴随终身的现金流？ 当政府用高额补贴明确鼓励你“多缴长缴”时，停下脚步，或许意味着放弃了一份本可属于你的长期保障。
你会怎么选？ 是满足于“有就行”的底线思维，还是愿意为了更从容的晚年，现在多做一份规划？ 欢迎在评论区聊聊你的看法和计划。返回搜狐，查看更多
